ГлавноеИпотечные каникулы позволяют временно приостановить платежи или уменьшить их при предусмотренной законом трудной жизненной ситуации. Это не списание долга: после льготного периода банк формирует обновлённый график, а срок кредита обычно увеличивается.

Короткий ответ

Ипотечные каникулы позволяют временно приостановить платежи или уменьшить их при предусмотренной законом трудной жизненной ситуации. Это не списание долга: после льготного периода банк формирует обновлённый график, а срок кредита обычно увеличивается.

С 1 сентября 2026 года отдельным основанием стало рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка. Для этой ситуации каникулы могут продолжаться до 18 месяцев, тогда как по большинству других оснований максимальный срок составляет шесть месяцев.

Основные условия

Право на каникулы возникает при одновременном выполнении условий статьи 6.1-1 закона о потребительском кредите. В частности:

  • кредит использован не для предпринимательской деятельности и обеспечен ипотекой;
  • первоначальная сумма кредита не превышает установленный лимит — сейчас 15 млн рублей;
  • заложенное жильё является единственным пригодным для постоянного проживания;
  • присутствует одно из предусмотренных законом особых обстоятельств;
  • отсутствуют отдельные судебные и исполнительные обстоятельства, перечисленные в законе.

Небольшая доля в другом жилье может не помешать, если приходящаяся на неё площадь не превышает региональную норму предоставления. Но этот вопрос лучше подтвердить выпиской ЕГРН и письменным ответом банка.

Какие жизненные ситуации подходят

Закон относит к основаниям регистрацию безработным, инвалидность I или II группы, временную нетрудоспособность более двух месяцев, определённое снижение дохода, увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода, а также последствия чрезвычайной ситуации.

Для доходных оснований важны точные пороги. Например, в одном случае средний доход должен снизиться более чем на 30%, а платежи за ближайшие шесть месяцев — превышать 50% текущего среднемесячного дохода. При увеличении числа иждивенцев действуют другие пороги: снижение дохода более чем на 20% и платежи свыше 40% дохода.

Не оценивайте соответствие «на глаз». Возьмите график банка и официальные документы о доходах за требуемые периоды.

Новые правила для семей с детьми

С 1 сентября 2026 года рождение или усыновление второго и последующих детей даёт отдельное основание для ипотечных каникул. Максимальная продолжительность — 18 месяцев. При рождении окончание не может быть позже достижения ребёнком возраста полутора лет, при усыновлении — позже 18 месяцев с даты усыновления.

К требованию прикладывают свидетельства о рождении каждого ребёнка, удостоверение многодетной семьи либо документы об усыновлении — в зависимости от ситуации.

Первые шесть месяцев и период с седьмого по восемнадцатый регулируются по-разному. С седьмого месяца на остаток основного долга начисляются проценты по договорной ставке, а их уплата переносится. Поэтому длительный период снижает текущую нагрузку, но способен увеличить общую переплату.

Как подать требование в банк

Направьте требование способом, предусмотренным договором: через официальный канал банка, заказным письмом или вручением под расписку. Укажите:

  1. хотите вы полностью приостановить платежи или уменьшить их;
  2. основание для каникул;
  3. желаемые дату начала и продолжительность;
  4. приложенные подтверждающие документы.

Начало можно определить с учётом правил закона, в том числе не более чем на два месяца раньше обращения. Если дату не указать, ею считается день направления требования. Кредитор рассматривает комплект не более пяти рабочих дней; при запросе документов срок отсчитывается после их предоставления.

Сохраните заявление, приложения и подтверждение доставки. Не ограничивайтесь разговором по телефону.

Что происходит с платежами и кредитной историей

Во время законных каникул банк не вправе начислять неустойку за приостановленные платежи, требовать досрочного возврата или обращать взыскание на предмет ипотеки по причине исполнения льготного режима. Сведения о каникулах отражаются в кредитной истории, но сам факт предоставления льготного периода не равен просрочке.

После окончания возвращаются обычные платежи, а пропущенные суммы переносятся по правилам закона. Банк должен предоставить уточнённый график. Запросите его заранее и проверьте новую дату окончания, общую сумму процентов и платеж после каникул.

Что делать до и после каникул

Перед обращением соберите резерв на коммунальные платежи, страхование и обязательные расходы: каникулы затрагивают ипотечный платёж, но не отменяют содержание жилья. Оценить бюджет после изменения графика можно в планировщике ипотеки.

Если случай не подходит под закон, письменно запросите у банка реструктуризацию. Не оформляйте дорогой заём ради одного ипотечного платежа. При устойчивом восстановлении дохода можно изучить досрочное погашение ипотеки или рефинансирование, сравнивая не ставку в рекламе, а ПСК и итоговую переплату.