ГлавноеРКО — обслуживание расчётного счёта бизнеса и операций по нему. Эквайринг позволяет принимать оплату банковскими картами, например через терминал в магазине или форму на сайте. Это связанные, но не одинаковые услуги: бесплатное обслуживание счёта не означает бесплатный приём платежей.
Короткий ответ
РКО — обслуживание расчётного счёта бизнеса и операций по нему. Эквайринг позволяет принимать оплату банковскими картами, например через терминал в магазине или форму на сайте. Это связанные, но не одинаковые услуги: бесплатное обслуживание счёта не означает бесплатный приём платежей.
Для выбора посчитайте весь месяц: обслуживание, комиссию с оплат, оборудование, минимальные платежи и дополнительные сервисы. Отдельно сравните приём оплаты через СБП, если он подходит вашему формату продаж.
За что платит бизнес
Условия расчётного счёта могут включать отдельные комиссии за платежи поставщикам, переводы физлицам и наличные. У эквайринга своя структура расходов: процент с оплаты, оборудование, интеграция и возможные обязательные платежи.
В коммерческом предложении попросите разделить строки. Формулировка «подключение бесплатно» может относиться только к началу работы, а не к последующему обслуживанию терминала. Как проверить базовый счёт, объясняем в статье про РКО без абонентской платы.
Комиссия с оборота или фиксированная плата
Низкий процент не всегда делает тариф дешевле. Для небольшого магазина существенна аренда терминала, а при большом потоке оплат сильнее влияет комиссия с оборота. Минимальный ежемесячный платёж способен изменить результат в тихий сезон.
Учебный пример: оборот по картам — 200 000 рублей в месяц. Вариант А стоит 2% с оборота и 1 000 рублей за оборудование, вариант Б — 2,4% без отдельной платы за терминал.
- А: 200 000 × 2% + 1 000 = 5 000 рублей.
- Б: 200 000 × 2,4% = 4 800 рублей.
При обороте 500 000 рублей те же условные варианты дают 11 000 и 12 000 рублей. Точка равенства — 250 000 рублей. Это сравнение только указанных компонентов, не реальные тарифы банков; РКО и другие расходы прибавляются отдельно.
Чем отличается оплата через СБП
Покупатель подтверждает платёж со своего банковского счёта, например по QR-коду. Для бизнеса действуют отдельные ограничения комиссии в зависимости от деятельности. Устройство сервиса объясняет Банк России, а категории и предельные значения приведены в таблице тарифов СБП.
Не сравнивайте предельную комиссию СБП с полной стоимостью другого решения. Проверьте платные уведомления, интеграцию, оборудование и дополнительные услуги у поставщика. Попросите показать тариф именно для вашей деятельности и правила зачисления денег.
Оплата покупки через СБП и личный перевод по номеру телефона — разные сценарии. Не заменяйте оформленный приём выручки просьбой переводить деньги на карту сотрудника или владельца бизнеса.
Терминал не заменяет кассу
Эквайринговая квитанция подтверждает платёж, но не подменяет кассовый чек там, где он требуется. ФНС отдельно разбирает заблуждения о применении ККТ при эквайринге и СБП.
Порядок применения кассы зависит от деятельности, способа расчётов и установленных исключений. До запуска согласуйте процесс с бухгалтером или ФНС: кто формирует чек, как он передаётся покупателю и что происходит при возврате. Для плательщика НПД порядок чеков отдельный.
Что спросить до подключения
Подготовьте один набор вопросов для всех поставщиков:
- Какова полная стоимость при обычном и низком обороте?
- Есть ли обязательный минимум и как он считается?
- Кому принадлежит терминал, сколько стоит доставка, замена и возврат?
- Когда деньги поступают на счёт и возможны ли удержания?
- Как оформляются возвраты и что происходит с комиссией?
- Сколько стоят интеграция с кассой и помощь при сбое?
Если продажи сезонные, уточните расходы при простое и порядок отключения оборудования. Пауза в работе счёта и отказ от эквайринга могут оформляться по разным договорам.
Начать сравнение можно в разделе РКО, выбрав нужный тип услуги. Сопоставляйте счёт со счётом, а эквайринг с эквайрингом: регистрация бизнеса и бухгалтерский сервис в той же категории не заменяют приём платежей.
